Em 2023, a concessão de crédito a pequenas e médias empresas (PMEs) no Brasil se depara com um contexto desafiador. O aumento das taxas de juros e a deterioração da qualidade creditícia têm levado as instituições financeiras a adotar abordagens mais cautelosas na avaliação de riscos, tornando o acesso ao crédito um processo mais intrincado para as empresas de menor porte.
Considerando a relevância dessas empresas para o crescimento econômico nacional, torna-se imperativo explorar estratégias que incentivem o acesso ao crédito por parte das PMEs. O desafio reside na necessidade de equilibrar a mitigação de riscos com o apoio ao desenvolvimento do setor, que é crucial para a economia brasileira.
Nesse contexto, as operações de crédito em cadeias de suprimento desempenham um papel fundamental na redução do risco. Ao estabelecer acordos de financiamento dentro da cadeia de suprimento de empresas, as instituições financeiras podem aprofundar a compreensão das relações entre fornecedores e clientes, o que, por sua vez, proporciona uma avaliação mais precisa, auxiliando na viabilização do capital de giro necessário para as transações comerciais.
A análise leva em consideração fatores como históricos de pagamentos, padrões de compra e relacionamentos com fornecedores e clientes. Essa abordagem oferece uma visão abrangente da empresa, indo além das métricas financeiras tradicionais, mas possibilitando também a identificação de tendências, como atrasos recorrentes ou melhorias na pontualidade, que contribuem para prever o comportamento futuro de pagamento.
Paralelamente, o uso intensivo de dados desempenha um papel crucial na avaliação de crédito para PMEs, proporcionando uma análise mais abrangente e precisa da capacidade de pagamento e da saúde financeira das empresas.
A análise de dados possibilita a criação de modelos estatísticos avançados que podem calcular a probabilidade de inadimplência com base em múltiplas variáveis, abrangendo fatores macroeconômicos, tendências setoriais e dados financeiros históricos. Além disso, o uso de dados possibilita o monitoramento contínuo da saúde financeira da empresa ao longo do tempo, permitindo que os credores identifiquem precocemente sinais de problemas financeiros e adotem medidas preventivas antes que o risco se agrave.
Outro mecanismo que oferece oportunidades para mitigação de riscos é a operação de crédito no modelo de embedded finance, termo no qual serviços financeiros são integrados em produtos e plataformas não financeiras. Nesse modelo, as empresas podem acessar linhas de crédito diretamente na plataforma que já utilizam para a gestão de seus negócios. A integração de serviços financeiros em uma plataforma existente reduz os custos operacionais e de manutenção em comparação com a criação de infraestruturas financeiras separadas.
Além disso, este modelo de soluções pode personalizar os produtos de crédito com base nos dados e no comportamento dos clientes, oferecendo taxas de juros, limites de crédito e termos alinhados às necessidades individuais. Dessa forma, o modelo de embedded finance tende a fomentar um ecossistema financeiro mais colaborativo, contribuindo para democratizar o acesso ao crédito para PMEs.
Em síntese, as operações de crédito em cadeias de suprimento, a análise de dados e comportamento na avaliação de crédito de empresas e os modelos de atuação em embedded finance proporcionam uma visão abrangente e detalhada da capacidade de pagamento e do risco financeiro das empresas. Isso viabiliza abordagens mais precisas e completas na avaliação do risco, levando em consideração o histórico de comportamento financeiro da empresa.
Essas abordagens também trazem benefícios significativos, como conveniência para as empresas, ampliação das oportunidades de negócios, redução de custos e aprimoramento da experiência tanto para os credores quanto para os solicitantes de crédito. O resultado é uma tomada de decisão de crédito mais criteriosa, a redução do risco de inadimplência e a melhoria da experiência global para todos os envolvidos.
Douglas Araújo é gerente-executivo do Banco BV.
*Este texto reproduz a opinião do autor e não reflete necessariamente o posicionamento da Mercado&Consumo.
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